Tip:
Highlight text to annotate it
X
CDB ou LCI?
Essa é uma dúvida muito recorrente.
Muita gente quer saber qual é o melhor para você investir.
Se é um CDB oferecido lá pela sua corretora, que tem uma rentabilidade bem acima da média,
ou se seria LCI, que também tem uma boa rentabilidade, mas tem ao seu favor a isenção do imposto
de renda...
Você não precisa pagar imposto de renda sobre a rentabilidade desse investimento.
Então, existe essa dúvida e a verdade é que existe sim uma fórmula matemática para
você fazer essa comparação.
É uma forma muito simples, e é isso que eu vou explicar nesse vídeo.
Então, se você quiser saber como comparar um CDB e um LCI para escolher o melhor investimento
para você, assista esse vídeo até o final.
Opa!
Rafael Seabra aqui do blog QueroFicarRico.com.
E no vídeo de hoje eu vou explicar como comparar um CDB com um LCI para escolher...
Para você decidir qual é o melhor investimento para você.
Antes eu já peço para você se inscrever aqui no canal.
Caso você ainda não tenha feito isso, é super simples.
Você clica no botãozinho que tem aqui embaixo que diz “Inscrever- se”, depois você
clica no sininho para ativar as notificações e assim você não perde nenhum dos próximos
vídeos.
Você não só adquire educação financeira como também patrocina gratuitamente esse
projeto.
Para explicar como comparar um CDB com um LCI, eu preciso explicar quais são os três
fatores que determinam a rentabilidade, pelo menos a rentabilidade líquida, aquela rentabilidade
final, a que interessa para você.
Existem três fatores.
Um deles é a rentabilidade em si, o outro é o prazo e o terceiro é o imposto de renda
e é isso que vou explicar a partir de agora.
Em relação à rentabilidade, ambos têm uma formação de rentabilidade muito parecida.
É uma rentabilidade pós-fixada, pelo menos na maioria dos casos...
Apesar de existem tantos CDBs quanto LCIs que são prefixadas, ou indexadas a outros
índices, o mais comum é que elas sejam indexadas ao CDI.
Se você não sabe o que é CDI, vou deixar um vídeo aqui em cima explicando para você
saber um pouco mais.
Mas aqui eu vou deixar um caráter um pouquinho mais técnico para você entender exatamente
como compará-los.
Então, o que é normal de acontecer?
É você ver um CDB que rende, por exemplo, 110% do CDI e uma LCI que rende, por exemplo,
95% do CDI.
Se fosse só pela rentabilidade, é claro que o 110% é maior que o 95%.
Mas existem outros fatores que vou explicar daqui a pouco.
Falando só sobre a rentabilidade para você entender de uma vez por todas...
Se o CDI, num determinado período, rendeu 10%, e existe um CDB que rende 110% do CDI,
isso significa que aquele CDB vai render 11%.
Já a LCI que rende 95% do CDI...
Considerando mais uma vez o mesmo fator...
Um CDI de 10% naquele período...
Aquela LCI renderia 9,5%.
Obviamente, existem outros fatores, que é o que vou explicar a partir de agora.
O prazo é muito importante...
O prazo da rentabilidade...
Se ele vai ser em 6 meses, em 1 ano, em 2 anos ou em mais tempo que isso...
Ele é importante porque o prazo vai definir qual é a alíquota do imposto de renda que
você vai pagar.
O prazo e a alíquota do imposto de renda estão diretamente relacionados.
A rentabilidade é uma coisa e o prazo com a alíquota do imposto de renda é outra.
A combinação desses três fatores é que define a rentabilidade líquida e aí sim
você vai saber qual deles é o melhor.
Então, vou explicar a partir de agora como funciona a cobrança do imposto de renda nessas
aplicações.
Para aplicações de até 180 dias, aquela que você faz e retira o dinheiro em menos
de 180 dias...
Em até 180 dias...
A alíquota do imposto de renda é de 22,5%.
Para fazer o fator de comparação...
Eu vou explicar como usar ele mais lá na frente...
No caso de uma alíquota de 22,%, o fator de comparação seria de 0,775.
Para investimentos de 181 até 360 dias, a alíquota de imposto de renda cai para 20%.
O fator de comparação seria 0,8%.
Para investimentos entre 361 e 720 dias, a alíquota do imposto de renda cai mais um
pouquinho para 17,5% e seu fator de comparação seria 0,825.
E para investimentos superiores a 720 dias...
Aqueles que você investe e deixa o dinheiro por mais de 720 dias, alíquota é a menor
delas.
É a alíquota de 15% de imposto de renda e o fator de comparação seria 0,85.
Explicado como funciona as alíquotas do imposto de renda, agora eu já posso deixar claro
que o CDB sofre a incidência do imposto de renda e a LCI não sofre essa incidência.
Mas apenas isso não é o suficiente para determinar.
Você tem que levar em consideração a rentabilidade de cada um deles e descontar o imposto de
renda do caso do CDB para você conseguir comparar de fato a rentabilidade líquida
de cada uma dessas aplicações.
Então eu vou, a partir de agora dar alguns exemplos bem práticos de como fazer essa
comparação, de como fazer o cálculo para determinar exatamente qual é mais rentável:
um determinado CDB ou uma determinada LCI.
Eu retirei alguns exemplos reais que existem lá na minha corretora.
Eu vi, por exemplo, um CDB que rende 123% do CDI num prazo de 1.096 dias.
Como comparar ele com uma LCI?
Qual seria uma LCI equivalente a ele?
Para isso daí, eu preciso ver primeiro o prazo.
O prazo dele é de 1.096 dias, então é acima da menor alíquota do imposto de renda.
Se tem mais de 720 dias, sobre ele incidira a alíquota de 15%.
Então, tenho que descontar 15% desses 123, que é multiplicar os 123 pelo fator de comparação
0,85.
Feita essa multiplicação, a gente chega ao valor de 104,55%.
O que isso significa?
Que um CDB de 123% num prazo de 1096 dias, equivale a uma LCI de 104,55% Se a LCI que
você tiver comparando rende menos que isso para esse mesmo prazo, o CDB seria mais rentável.
Se a LCI que você encontrou rende mais do que isso, a LCI seria mais rentável.
Vamos agora a outro exemplo, também retirado do site da minha corretora.
Um CDB que rende 114% do CDI num prazo de 365 dias.
Aqui já é um prazo um pouco menor, que cai na outra faixa do imposto de renda, que é
a faixa entre 361 e 720 dias com a alíquota de 17,5%.
Nesse caso, multiplicando o fator de comparação que seria 0,825...
Eu multiplico isso por 114 e chego ao valor de 94,05.
O que isso significa?
Que o CDB que rende 114% do CDI num prazo de 365 dias equivale a uma LCI de aproximadamente
94%.
Se a LCI que você encontrar no mercado for superior a 94, a LCI seria mais rentável.
Se ela é inferior, o CDB seria mais rentável.
Agora vou dar um exemplo reverso.
Um exemplo de uma LCI para você comparar com o CDB.
Eu encontrei uma LCI que rende 98% do CDI para um prazo de 365 dias.
Nesse caso, o que eu faço?
Para esse prazo de 365 dias, eu uso a alíquota de 17,5%, que seria o fator de comparação
0,825.
Em vez de multiplicar esse fator pelo 98, eu divido o 98 por esse fator.
Então, dividindo 98% por esse fator de 0,825, eu chego ao valor de 118,70.
O que significa?
Que uma LCI que rende 98% do CDI num prazo de 365 dias, equivale a um CDB de aproximadamente
118%.
Se você encontrar um CDB que rende mais que 118%, ele seria mais vantajoso.
Se você encontrar um CDB que rende menos que 118% nesse prazo de 365 dias, a LCI seria
mais vantajosa.
Bem, nesse vídeo eu expliquei detalhadamente, matematicamente, como você pode fazer a comparação
entre um CDB e um LCI para você nunca mais pensar que CDB é sempre mais rentável ou
que LCI é sempre mais rentável.
Vai depender de todos os fatores que eu expliquei no vídeo.
Depende da rentabilidade, depende do prazo, depende da alíquota do imposto de renda.
Então, você precisa saber fazer essa comparação para escolher qual é o melhor investimento.
Não existe um melhor investimento independe de qualquer coisa.
Vai depender desses fatores que eu expliquei aqui.
E se você quiser saber muito mais sobre investimentos, principalmente aqueles investimentos voltados
mais para o longo prazo...
Voltados para você investir na sua aposentadoria, eu recomendo uma aula, uma aula totalmente
gratuita e exclusiva para você saber muito mais sobre como investir seu dinheiro com
foco nos seus maiores objetivos financeiros.
Com foco na sua aposentadoria, principalmente num momento tão conturbado em relação a
reformas de previdência, em relação às alternativas de investimento que existem para
aposentadoria, principalmente aquelas oferecidas pelo seu banco, que a gente já sabe que são
péssimos investimentos.
Então, se você quer saber muito mais sobre como salvar sua aposentadoria, eu recomendo
que você assista à aula que está aqui embaixo do vídeo.
Você clica, reserva o melhor horário...
Por que eu falo em reservar o melhor horário?
Porque vai ser uma aula mais longa, que vai necessitar de mais atenção.
É importante que você escolha um horário que você possa de fato assistir a aula com
calma, possa fazer anotações, possa aproveitar ela da melhor forma possível, sem qualquer
distração.
Você clica no link que está aqui abaixo, reserva o melhor dia e horário para você,
cadastra seu email para ser avisado exatamente no momento que aula for começar e assim você
vai aprender muito mais, gratuitamente, sobre como investir seu dinheiro de uma forma muito
mais inteligente.
Esse vídeo fica por aqui.
A gente se vê no próximo vídeo.
Tchau, tchau!